打造乡村发展诚信“引擎”

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我们的记者文悦·赵小亮

通讯员魏培全李克明龚彦滟

“过去，没有抵押，也没有贷款。现在，由于建行向我们发放了40万元的“农业发展贷款”，一批现代化设备已经引进到新建的21个蔬菜大棚中，可以实现从施肥、控温到土壤水分的全自动覆盖。山东省临沂市沂南县双丰收蔬菜种植专业合作社负责人高自信地告诉记者。

受到高高度赞扬的“农业发展贷款”，是一种采用“信贷培育+普惠金融”经营模式的农业信贷产品，受益者均为高这样的农村中等规模商业实体和贫困家庭。据了解，中国人民银行临沂分行以沂南县为试点，依托山东省省级信用信息平台，坚持“政府+市场”两轮驱动，构建适合农村市场主体的信用指标评级体系，创新“惠农贷款”、“发展农民贷款”等信用评估和融资联动产品，探索如何通过农村信用体系建设解决农村市场融资瓶颈，为农村振兴提供充足的金融保障。

农村商业实体普遍存在财务管理不规范、缺乏抵押品等问题。特别是，大多数处于成长阶段的农村中等规模商业实体被视为农民，贷款额过低，被视为企业，达不到金融机构发放信贷的“门槛”，因此无法按照传统信贷模式进行评级和发放信贷。在一定程度上，贷款难已经成为制约农村经济发展的瓶颈。

“针对农村经营主体资金不足与金融机构风险管控的矛盾，我们引导金融机构不断加强农村信用体系建设，把‘信贷+信贷’联动作为帮助农村经营主体、推动农村经济振兴的重要抓手。”中国人民银行临沂分行副行长王伟介绍。本行选择沂南县作为试点，凝聚县乡政府、金融和金融机构的智慧，与农村商业实体等各方达成共识，确立了通过“提高信贷指标权重、改造农村信贷评估体系”来缓解贷款难、通过“完善奖信惩奸激励约束机制”来缓解风险管控难的农村信贷体系建设思路。

据介绍，为确保山东省省级信用信息平台信息的真实性和有效性，中国人民银行临沂市中心支行沂南县支行不仅收集了金融机构提供的基础信息，还收集了扶贫办、农业局经济管理站、工商局等政府部门提供的10多条专项信息，并通过建立电子模板导入山东省省级信用信息数据库。

“信用额度可通过查询山东省省级信用信息平台的信用记录和入户检查确定。信贷信息平台帮助我们准确把握客户的业务情况和发展方向。”建行沂南县支行信贷部负责人表示。目前，在农村商业实体的信贷审批过程中，查询和使用省级信贷信息平台的信息已经成为必不可少的关键环节。

“我用20万元贷款扩建了两个温室，主要是为了扩大西红柿、韭菜和辣椒的种植面积。现在西红柿接近成熟，预计今年的收入将增加12万元。”沂南县佳佳乐蔬菜种植有限公司负责人:据了解，佳佳乐蔬菜种植有限公司的20万元贷款是建行沂南县支行量身定做的“惠农贷款”，是一个介于传统农民和现代农业企业之间的新型农业经营实体。

记者了解到，鉴于农村经营主体数量多、融资需求多样化，中国人民银行沂南县支行指导辖内金融机构充分利用信贷信息平台信息，不断创新农村金融产品，各项信贷产品在基础评估阶段的信贷指标比重均有所提高。

截至今年4月底，沂南县金融机构共发行了8474种“信用+信用”挂钩金融产品，总金额达12.99亿元。