银行产业扶贫 怎样做到因地制宜可持续

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我们的记者赵萌

最近，中共中央、国务院发布了《关于实现消除贫困三年攻坚战目标的指导意见》(以下简称《指导意见》)，提出要从十个方面加强从村到户到人的各种精准救助措施，第一是加大工业扶贫力度。

事实上，贫困地区工业发展滞后是多年来阻碍贫困家庭脱贫致富的“痛点”，也是我国金融扶贫工作的难点。今年，当英国《金融时报》记者采访报道两家大型国有银行的金融扶贫工作时，发现海南临高和四川理塘两地虽然相距千里，资源禀赋差异巨大，但银行业机构的扶贫工作有一个共同点，那就是“工业扶贫”是金融扶贫的重中之重。

《指导意见》要求深入开展贫困地区特色产业升级工程，因地制宜加快发展种植业、养殖业、林草业、农产品加工业、特色手工业、休闲农业和乡村旅游，积极培育和推广有市场、有品牌、有效益的特色产品。

不难发现，《指导意见》对特色产业升级项目提出了“因地制宜”的要求。如何调查资源禀赋，设计和规划适合当地情况的金融支持方法，是银行业机构需要思考的问题。

四川省理塘县是交通银行指定的帮扶县，海拔高，氧气少，气候条件差。“我刚到理塘的时候，在两个半月的时间里走访了全县24个乡镇，对50多个行政村和16家企业进行了深入调研，提出了因地制宜帮助理塘县的初步设想。”交通银行扶贫干部、理塘县委副书记陈旭告诉英国《金融时报》记者。

据报道，这种为理塘量身定做的帮助思路是，以生态扶贫为重点，支持村集体经济，将资源集中在高原生态农牧业、网上商户、生态旅游等领域；同时，充分发挥交通银行的渠道优势，引进旅游开发、农牧产品加工等企业，帮助理塘县依靠资源禀赋增强“造血”能力。

然而，与四川理塘的资源禀赋大相径庭的是，海南岭澳地处热带北缘，光温充足，雨量充沛。因此，邮政储蓄银行基于其特别适合发展热带高效农业的产业优势，开发信贷产品，设计有针对性的金融服务。按照“一县一业一线一品”的发展思路，通过信贷资金支持贫困家庭发展地方产业，实现扶贫增收。

数据显示，荔枝种植已成为海南农民脱贫致富的主要经济来源，每亩收入可达8000-12000元。值得一提的是，邮政储蓄银行推出的“农业保险贷款”将信贷额度从原来的10万元/户提高到15万元/户，有效解决了农民的资金问题。据海口分行行长梁峰介绍，截至2017年底，海口分行已为三门坡地区荔枝产业发放贷款近200笔，累计金额超过2300万元。

事实上，今天的金融扶贫不再局限于银行机构的员工携带大米、面粉、粮油到贫困家庭“送温暖”。暂时摆脱贫困并不难，但可持续地摆脱贫困却很难。从“缓解暂时困难”到“解决产业困难”的转变，无疑是防止返贫现象、实现可持续扶贫的重要方向。

国务院扶贫开发领导小组办公室副主任欧庆平最近在国务院办公室举行的新闻发布会上强调，“要防止贫困人口重返贫困，最重要的是把扶贫质量放在首位...与此同时，我们必须更加重视援助的长期效果。巩固脱贫致富的基础。”

为了实现援助的长期效果，工业扶贫具有内在优势。“以我在贵州的扶贫研究为例。当地的扶贫产业是菌类加工。农民种植蘑菇并卖给龙头企业。企业加工并销售它们。一方面，工业扶贫可以通过吸纳就业提高贫困家庭的收入水平。更重要的是，贫困家庭已成为农业产业化链条的一部分，并实现了可持续的减贫。”中央财经大学金融学院教授郭田勇在接受英国《金融时报》记者采访时表示。

此外，郭田勇强调，工业扶贫可以实现“三个转变”，即“农村资源变资产、资金变股份、农民变股东”，使集体经济收入增加，贫困户获得持久利益。

专家认为，发展工业是实现稳定扶贫的主要途径和长期战略，也是推进扶贫的重要支撑。因此，因地制宜，把培育产业作为促进扶贫、增强贫困地区和贫困人口自我发展能力的根本途径。

值得注意的是，《指导意见》要求“建立和完善产业发展金融支持和贫困家庭脱贫的联动机制和支持政策。”郭田勇认为，之所以强调“联动”，是因为产业资本本身是逐利的，不能准确地流向贫困地区，尤其是深层贫困地区。将它与推动贫困家庭脱贫联系起来是一种现实的需要。

“金融可以有效地将金融资源与产业政策、财政政策、扶贫政策等联系起来。通过制度创新，在贫困地区产业发展的各个阶段发挥积极作用。”国家经济战略研究院研究员冯静说。

事实上，目前，扶贫小额信贷和“两权”抵押贷款是准确落实工业扶贫到户政策的重要手段。据悉，为满足贫困地区农民小规模、短周期的融资需求，国务院扶贫办等部门联合推出了“5万元以下、3年以内、无担保、无抵押、基准利率贷款、财政贴息、县域建设风险补偿”的扶贫小额信贷，受到农民的广泛欢迎。

然而，扶贫小额信贷在提高扶贫准确性方面具有明显优势。专家认为，这种“家庭贷款、自我发展”的模式能够准确地将有限的资源分配给有发展意愿和劳动能力的贫困家庭，实现“滴灌”扶贫。近年来，小额扶贫贷款呈现“三高”特征，即“资金到户率高、还款率高、项目成功率高”，极大地提高了扶贫资金的经济效益。

据邮政储蓄银行相关负责人介绍，该行自成立以来，一直专注于小额信贷业务。它是中国第一家开发纯信贷和无担保小额信贷产品的金融机构，也是中国小额信贷服务的主要提供者。数据显示，截至今年6月底，本行已发放扶贫小额信贷近80亿元，新增农业企业贷款1235亿元，惠及43万人。

“银行最大的资源优势在于信贷。如何设计更灵活、更有针对性、更具创新性的信贷产品来支持金融扶贫，是银行业金融机构需要探索的下一个方向。”郭田勇认为。