消费者“带病投保” 需了解“如实告知”原则

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小杨

曾几何时，“保险欺诈”和“拒绝赔偿”在保险业频繁发生，不仅给保险业带来了巨大的负面影响，也背离了保险保护的本源。正是由于对保险的误解，许多人拒绝保险，但有些人认为保险是因为健康问题，但他们被保险拒绝。

生活在快节奏城市的人们，尤其是一些年轻的白领，经常遭受不合理的饮食、不规律的作息、缺乏锻炼、睡眠不足、精神压力等。然而，从长远来看，人们将处于亚健康状态，无形中增加患病风险。随着人们保险意识的增强，“疾病保险”这个话题越来越受到人们的重视。那么，我生病后可以投保吗？大儿童保险服务的相关人员对此问题给出了详细的回答。

事实上，如果你生病了，你可以买保险，但前提是要“说实话”。首先，当消费者需要保险时，无论他们的身体状况如何，他们都应该本着诚实守信的原则，如实告知保险公司被保险人的真实健康状况。除了目前的健康状况，它还包括一个人过去的患病经历，即使一个人已经康复，也不要隐瞒它，这也是消费者的基本义务。

值得注意的是，在大病保险、健康保险或医疗产品中，被保险人的健康状况很可能会影响保险结果，而那些更有可能被保险公司拒绝保险或投保的是:乙肝、超重、高血脂、肝功能异常、糖尿病、高血压；在意外伤害保险中，意外伤害是被保险人的意外责任，而不是最初的责任，因此疾病的承保将比其他类型的保险宽松。

其次，在正常情况下，保险公司对患病被保险人有以下承保决策:第一，正常承保，这是最好的情况，但发生的概率相对较低；二是增加承销成本。保险公司认为，即使被保险人目前的身体状况增加了患重病的风险，也在保险公司可接受的范围内，因此有必要支付更多的保险费来投保；第三，单项免除责任。客户通知的某种疾病的风险非常高，不会影响身体内其他疾病的发生。保险公司通常批准排除保险，即排除某些已通知的疾病，并可在其他情况下提出索赔；四是延期承保，即保险公司目前无法确认被保险人是否具备承保条件，需要增加观察期，待诊断结果明确后再决定是否可以承保；第五，保险公司拒绝接受消费者目前的健康状况，并做出了拒绝保险的决定。

应该知道，不同的保险公司根据其风险承受能力有不同的产品设计，不同的产品对于拒绝保险的人是不同的。然而，在大多数情况下，如果一家保险公司拒绝承保，其他保险公司也可能拒绝承保。

那么如何避免上述情况呢？业内人士建议，被保险人在投保前应将被保险人的体检数据和真实健康状况告知保险公司的承保部门，最终的预承保结果不会留下被保险人拒绝的记录。

此外，根据“两年不抗辩”条款:“如果合同成立超过两年，保险人不得终止合同；发生保险事故时，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”也就是说，只要被保险人的长期健康保险政策持续两年以上，保险公司就不能终止保险合同，一旦发生保险事故，无论如何都要提出索赔。

然而，正是这一条款使许多人认为:“即使你生病了，只要你忍受两年，保险公司无论如何都会支付索赔。”事实上，这是一个很大的误解。保险公司通常根据合同中的两年不可抗辩条款将保险责任规定为“首次患病”。可以说，不可抗辩条款实际上是对保险公司和消费者双方的一种约束，是相互履行诚信的基本义务，是保护双方权益的前提。

总之，保险是个人或家庭的必要选择。保险可以转移风险，这也是它的核心价值。当然，作为一个消费者，购买保险越早越好，以避免拒绝保险的后果。

(张乐制图)