六成支付方式靠脸和手！支付3.0时代来临

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也许在2019年的双十一，即使我们没有手机，我们也可以通过纹身和声音直接获得商品。

11月11日，淘宝当天交易额达到2135亿元，指纹和刷脸首次成为天猫双十一的主流支付方式，占比超过60%，标志着中国支付的互动变革已经进入3.0时代。每年，在2011年破纪录的1000亿美元背后，都有一个技术升级的回顾领域和风向标。

观察支付宝(Alipay)在过去10年里以双倍11发布的数据维度，可以看出中国支付技术发展的路线图:五年前，逾75%的用户仍在电脑前等待提货。在这五年里，它几乎是100%用户用手机支付的首选。在今年的双11事件中，我们看到了指纹脸等生物识别支付技术的大规模应用。未来五年，它将成为生物识别支付的时代。也许，甚至手机也不会被使用。

“手机用了五年时间才成为常态。生物识别技术和物联网技术的结合可能需要三到五年的时间。”支付宝总裁倪邢俊说。这背后是支付宝7年的独立研发技术探索和创新。

探索自我开发多年的生物支付技术

支付宝对生物识别技术的关注可以追溯到2007年。当时，支付宝看到了未来支付的两个核心方向——移动支付和全面脱媒。其中，只有生物识别技术可以帮助人们在不依赖媒体的情况下完成更安全的支付。

然而，从实验室到真实场景还有很长的一段路要走，还有来自教育市场的技术问题和挑战。

2011年，支付宝开始关注虹膜和声波纹。当时，人与计算机的互动更多的是在“视听”的层面上。然而，在一轮调查中，有两项技术是“开箱即用”的:虹膜识别准确率高，但技术设备仍像一台atm机，很难集成到pc相机中。因为人们不习惯与手机通话，声纹显然是一种“尴尬”的互动。

2012年初，支付宝团队和外部行业专家反复审查，最终拿到了指纹识别板。这个开始是两年的痛苦经历。当将所需的软件和硬件集成到手机中时，我们面临的趋势是，除了技术问题之外，如何说服手机制造商识别“指纹”。

直到2014年6月27日下午4点，支付宝迎来了第一个通过华为mate7开通指纹支付的用户，国内指纹支付真正迈出了第一步。这个时间点比苹果支付早了近四个月，苹果支付使用iphone5s的touchid作为其生物识别设备，于同年10月20日在美国开业。

当指纹支付和智能手机几乎同时爆发时，人脸识别技术在实验室里被反复测试。然而，生物识别技术的复杂性远远高于条形码支付，其背后的算法系统也很复杂。许多人脸识别制造商已经宣布他们的识别率高达99.99%，行业已经进入“多一位数”的激烈竞争。

据了解，支付宝是基于人脸识别的核心比较算法，自主研发专利活体检测技术，结合风险控制和防攻击安全策略等核心技术，最终形成具有财务准确性和安全性的人脸识别解决方案。自2015年以来，该技术已被用于实名认证、密码检索、支付风险验证和其他场景。

基于这样的技术应用基础和验证，支付宝于2018年5月18日正式开通“面对面支付”功能。

技术变革:降低门槛，提高安全性

在2013年的double 11中，支付宝宣布移动支付占24%以上(这意味着当时超过70%的人在电脑上订购商品)。这24%已经是当时最先进的水平了)。

仅仅两年后，移动支付和个人电脑的比例发生了逆转——2015年，70%的支付订单是通过手机下的。移动终端可以随时支付的技术，解放了空人人在电脑前购物的限制，进一步降低了支付操作的门槛。在过去的三年里，支付宝的用户数量翻了一番，从3亿增加到现在的7亿多。

一方面，移动支付正在普及，另一方面，支付宝开始探索指纹和人脸等生物识别技术。2014年,“空支付”的概念诞生了，生物识别技术是它的背后。

在2018年的double 11中，支付宝没有宣布移动支付的比例(几乎是100%，没有必要宣布)，但首次宣布通过生物识别技术支付的比例已经超过60%。这表明中国的支付互动转型已经进入3.0时代:从电脑到手机，到指纹、人脸等生物特征支付技术的大规模应用，甚至手机都没有使用。也许很快，“空支付”就会实现，除了指纹和脸，纹身，宠物，项链等等。

不需要记住复杂的密码，提高支付的便利性。据报道，刷脸支付已经成为老年人的首选，在过去的一段时间里，使用支付宝的老年人数量增加了20%。

随着指纹、人脸、声纹和虹膜等生物特征识别技术的发展，人脸识别在智能手机中的应用越来越广泛。“你是否有人脸支付功能”已经成为评价手机功能的“硬性标准”，就像刷牙开锁一样。这种支付方式将逐渐取代密码支付是大势所趋。

为了降低生物识别技术在更多行业应用的技术门槛，支付宝还将生物识别技术的研究成果孵化为全球可信身份平台zoloz (Ant Zorro)，并全面开放其金融级生物识别功能。数据显示，蚂蚁金融zoloz的人脸识别错误率不到百万分之一，能够有效拦截照片、视频、3d软件模拟和屏蔽攻击。

未来5年物联网技术的应用井喷

未来五年将是生物识别技术爆炸性应用的时代。2017年9月，支付宝首次应用于肯德基，一年之内，100个城市推出了100万个刷牙设备。最后，大规模商业化始于2018年8月15日。

不仅在肯德基，而且在许多线下零售场景，如药店，超市，便利店等。，全国数百个城市的100多万消费者率先体验了支付宝的便利。

据了解，支付宝自助收银和刷面支付在超市、餐厅、药店推出后，有效缓解了高峰时段结账排队现象，收银结算效率提高了50%以上；在北京、深圳等一线城市，一台机器每年可以节省10多万元。

此外，人脸识别技术已经广泛应用于“互联网+政务”领域。到目前为止，100多个城市的用户可以方便地办理公积金查询提取、个人纳税查询、养老金资格认证、电子证书等公共服务。

根据中国生物识别技术产业市场前景和投资战略规划分析报告，到2020年，全球生物识别市场将增长到250亿元。特别是在金融行业，生物特征识别技术已经深入应用于开户、支付、取款、出借等各个领域。