科技驱动新零售金融高效发展

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■我们的记者赵海娟

大数据、云计算、人工智能、区块链，这些新兴技术正深刻影响着金融领域的创新和变革，而技术竞争已经成为金融机构提升核心竞争力的关键。

近期，即时消费金融首席技术官姜宁在“2018第三轮即时消费金融智能变革与新金融战略融资共享会议”上表示，金融技术竞争最激烈的战场之一是消费信贷领域，即新零售金融。用高科技赋予金融权力，可以有效地满足人们日益多样化和多层次的消费金融需求，从而刺激国内需求，服务于实体经济的发展。

强大的技术能力和数据驱动的平台运作模式是零售金融市场的主要趋势之一。姜宁认为，后工业时代的核心竞争力是数据，即通过技术能力处理数据的能力、驱动数据的能力、整合数据的能力、掌握数据的能力和操作数据的能力。现在新的零售金融、大数据行业和技术行业占50%以上，而且大部分都与数据有关。

“这就是为什么消费金融立即将自己定位为技术驱动型金融机构，并成为行业中较早实施大数据风险控制的消费金融公司之一。”据姜宁介绍，目前消费金融领域有700多名R&D人员和200多名大数据人员，其中科技团队占50%以上，整体大数据人才占近10%。

姜宁表示，构建新型零售金融的数据驱动能力主要体现在用户形象、风险定价和个性化体验上。是否提供数以千计的数据驱动产品已经成为新零售金融的核心竞争力之一，也是数据技术给市场带来的巨大变化。

目前，人工智能对其数据和计算能力寄予厚望。在金融领域，人工智能的应用包括生物特征识别、大数据风险控制、智能营销、智能客户服务和智能采集等。姜宁表示，消费金融已将人工智能广泛应用于零售金融，构建了一个从客户获取、风险到客户服务的全领域人工智能系统。到今年年底，消费金融领域将立即出现150项专利，其中近三分之一与在线客户服务连接有关。700多名R&D员工中有近200名与人工智能相关。

无论是大数据还是人工智能，技术给新的零售金融带来的能力体现在用技术构建新产品和商业模式的能力上。主要表现为:覆盖面更广、效率更高、交易成本和产品价格更低、风险更低。姜宁说，这也是真假金融技术的区别，而效率的提高体现在自动化和智能化改变了强调人力的运作模式。

在姜宁看来，如果借贷双方的交易效率提高了，但价格没有降低，风险没有得到很好的控制，就不能算是真正成功的金融技术。真正的金融技术实际上通过科技能力降低了边际服务的成本。以即时消费金融为例，从客户获取、审批到贷款管理再到服务的整个流程实现了自动化，通过人工智能大数据减少了后台服务人员的数量，使边际成本最小化，成本最小化，真正实现了普遍效益。

“通过在金融场景中的应用，技术可以不断迭代，而金融的高科技赋权可以有效地满足人们日益多样化和多层次的消费金融需求，从而刺激内需，服务于实体经济的发展。”姜宁说道。