乡村振兴的重要抓手是普惠金融

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我们的记者蒋欣欣

中国共产党第十九次全国代表大会作出了振兴农村的重大战略部署，提出要建设一个工业发达、生态适宜、乡风文明、治理有效、生活富裕的社会主义现代化农村。在金融支持农村振兴的过程中，中国人民银行分行应该明确什么样的指导思想？它能同时扮演什么角色？近日，中国人民银行郑州市中心支行党委书记、行长许提出了自己的观点:普惠金融旨在以可承受的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务，能够有效解决农村振兴中的资金来源问题。中国人民银行各分行要明确普惠金融是农村振兴的重要抓手，围绕这一认识加强相关工作的推进和深化。

农村振兴战略是中国经济社会关系的重建

英国《金融时报》记者:农村振兴战略不仅是实现“两百年”目标的必然要求，也是实现全民共同富裕的必然要求。如果从经济和社会关系的角度来分析，这一战略的重要价值是什么？

许:一方面，农村振兴战略是我国在新的历史阶段解决发展不足和不平衡问题的重要举措。农村、农业、农民和农民工是关系国计民生的根本性问题。没有农业和农村地区的现代化，就没有国家的现代化。新时期，我国农村发展不平衡不足的问题最为突出，主要表现在农产品阶段性供过于求和供给不足并存，农业供给质量亟待提高；农民适应生产力发展和市场竞争的能力不足，新型职业农民建设亟待加强；农村基础设施和民生负债较多，农村环境和生态问题更加突出，农村发展整体水平亟待提高；国家支农体系相对薄弱，农村金融改革任务艰巨，城乡要素合理流动机制亟待完善；农村基层党建存在薄弱环节，农村治理体系和治理能力亟待加强；农民工市民化进程需要加快，农民工权益需要得到有效保护。实施农村振兴战略的目的就是要解决这些不足，这是我国在新的历史阶段解决农村发展不足和不平衡的重大举措。

另一方面，农村振兴的过程是生产要素再分配和社会关系重塑的过程。实现农村振兴，应以农业供给面结构改革为主线，构建现代农业产业体系、生产体系和管理体系，提高农业创新能力、竞争力和全要素生产率。因此，有必要改变我国农业生产中以粗放型劳动力投入和较少资本投入为主的生产方式，增加资本、知识等生产要素的投入，在人均耕地较少的情况下走集约化经营的道路。通过建立现代农业产业园和农业科技园区，发展农产品加工业，提高农产品附加值，构建农村一、二、三产业一体化发展体系，统筹考虑培育新型农业经营主体和扶持小农户，促进小农户与现代农业发展的有机联系，采取多种措施提高农业效率和农民收入。这个过程就是农村生产要素再分配的过程；这是从农村低技能劳动力过剩甚至闲置到增加高技能劳动力供给的转变过程；这是一个从缺乏资本和落后技术到提升资本和技术强度的转变过程。它是从不充分和不对称的市场信息向平稳、及时和共享的信息转变的过程；这是一个从高成本、低效率、风险难以控制、覆盖面小、难以惠及落后地区和弱势群体的传统金融向普惠金融转型的过程。

普惠金融是金融资源的再分配，旨在重塑新的经济和社会结构

英国《金融时报》记者:振兴农村，脱贫是前提，生活好是基础，所有这些都需要资金支持。那么，钱从哪里来？

许:我认为普惠金融可以有效解决农村振兴中的资金来源问题。

首先，普惠金融是一种面向短板的金融资源再分配。国内外经验表明，金融服务失衡会形成不平等的经济结构，导致贫者愈贫、富者愈富的马太效应，进而影响经济均衡增长和城乡一体化发展。在中国市场化进程中，由于过度强调效率和利率导向的金融，对偏远农村和弱势群体的服务不足，贫富差距、城乡分割和社会分化并没有因为金融的发展而缩小，而是呈现出不断扩大的趋势。这不符合社会主义制度的内在公平要求，也违背了党中央提出的全面建设小康社会和共同富裕的目标。普惠金融的核心实质是基于平等要求和可持续性原则，以可承受的成本，向所有有金融服务需求的社会阶层和群体提供适当有效的金融服务，使金融能够从重点支持“春雪”转向同时关爱“下巴丽人”，使传统金融无法惠及的弱势群体和落后地区也能获得普惠金融的阳光。通过向重点领域和薄弱环节倾斜配置金融资源，一方面促进重点领域和薄弱环节的资本积累，实现经济包容性增长；另一方面，它为弱势群体提供了生产和投资机会，增强了他们的内生发展势头。普惠金融可以通过对金融资源的调整和再配置，弥补传统金融体系的不公平，实现社会效益和经济效益的有机统一。

其次，金融资源的配置必然会产生新的经济和社会结构。长期以来，商业金融“财富信贷、规避风险、利益至上”的运作特点，以及以服务国家重大发展战略和重大项目为主的发展和政策金融导向，使得金融服务的广度和深度低下，难以有效惠及农村、边远地区、弱势群体和富裕城市的农民工，甚至金融服务出现在普通人群中。金融支持功能和金融公平功能的缺失使得金融资源的供需不匹配，导致资金流失、房地产泡沫和地方政府隐性债务风险，加剧了经济结构失衡和经济社会两极分化，加剧了我国地区、行业和群体之间的发展不平衡，成为全面建设小康社会和构建和谐社会的突出缺陷。实施普惠金融，重新配置金融资源，打破传统金融中金融资源配置的不平衡，让所有阶层和群体都能平等地、以合理的价格享受满足自身需求的金融服务，有助于金融更好地回归原点，服务实体经济，有助于有效防范和化解金融风险，有助于缩小城乡发展差距，抑制贫富两极分化，弥补中国特色社会主义金融体系的不公平。当金融资源流向真正需要的地方时，中小企业和农民融资难、融资贵的问题就会迎刃而解，这将充分激发市场活力和创造力，促进大众创业和创新，推动经济发展方式的转型升级，促进社会公平和社会和谐，进而形成增长强劲、结构优化、创新有力、竞争有序、就业充分、人民富裕的新的经济社会结构。

实施农村振兴战略必须利用普惠金融

英国《金融时报》记者:在农村振兴战略的具体实施过程中，如何通过分配金融包容性来促进相关目标的实现？

许:普惠金融与农村振兴目标是相互统一的。从短期来看，普惠金融的目标是解决农民的融资困难和昂贵的融资，从而帮助农民发展生产，脱贫致富。这与当前农村振兴的标准是一致的，即农村贫困人口脱贫，所有贫困县无上限解决区域整体贫困。短期目标是一致的；从长远来看，普惠金融的目标是建立有利于普惠金融发展的体制机制，进一步加大对弱质金融服务的政策支持，提高准确性和有效性，规范市场失灵，促进中国经济社会发展、城乡和地区平衡，使各阶层和各群体都能以平等的机会和合理的价格享受到满足自身需求的金融服务，这符合农村振兴的要求。建立和完善城乡一体化发展的体制、机制和政策体系，加快农业和农村现代化，解决农民日益增长的改善农村生活需求与农村发展不平衡和不足的矛盾统一问题。

金融包容性配置是农村资源再配置的主导变量。要实现农村振兴，首先要解决的问题是资金从何而来。要重新配置农村资源，建设工业繁荣、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的美丽农村，必须首先做好金融包容性配置，提高金融服务的覆盖面和可获得性，确保农村金融服务的多种支持。突出表现在以下五个方面:

首先，包容性金融集聚政策共同构建了信贷与产业之间的桥梁，有助于“产业繁荣”。普惠金融通过加强金融与金融的联系，有效整合各种金融涉农资金，有效引导各种金融机构的信贷供给，拓宽融资渠道，建立多层次资本市场，为农村产业发展提供融资支持；建立信用信息平台、农村产权交易平台、动产质押融资平台，完善土地制度、宅基地制度、资产抵押评估制度，积极稳妥发展农村土地承包经营权、农民房地产等“四权”抵押业务，大力推进农村产权。体制改革，盘活农村各种生产要素，改善金融供给，推进农业供给方面的结构改革；建设现代农业产业园区和农业科技园区，大力发展多种农业功能，延伸产业链，提升价值链，加强对新兴农业主体的服务和支持，围绕特色产业和优势产业集群构建信用提升模式，促进农村产业链整合发展，支持农业适度规模经营；推进产融结合，引导信贷资金更好地服务农村产业发展，拓宽金融资本支持农村创新创业活动的渠道，培育农村市场，拓展农村产业，促进“互联网+农业”发展，促进农业和农村发展的动能转化，促进农村“产业繁荣”。

第二，普惠金融加强服务供给，保障基础设施建设和生态环境保护的投融资，有利于“生态宜居”。普惠金融积极引导政策性银行增加对农业发展、水利、水网燃气、棚户区改造等农业和农村基础设施建设的贷款，探索新型城镇化投融资机制，为农村污染治理、绿色生态农业发展、休闲旅游和观光农业建设提供融资支持，加快农村自然资本增值，实现人民财富与生态美的统一，帮助农村实现“生态宜居”。

第三，普惠金融注重信用建设，建设农村信用体系，改善农村信用环境，帮助“农村文明”。普惠金融通过创新开展“普惠信贷”，将数千年未曾与银行打过交道的农民纳入信贷体系，实施“信贷与信贷共同成长”计划，充分发挥信贷在信贷中的引导和带动作用，建立诚信激励和失信联合惩戒机制，根据农民的信用评级设定差异化的反应期和贷款额度，对诚信农民增加信贷额度和优惠利率进行奖励，减少或取消信贷损失，并在村里公布。通过开展信用用户和信用村评估，营造人人守信、村风文明的良好氛围，推进农村思想道德建设，推进农村“乡风文明”。

第四，普惠金融促进服务下沉，促进城乡社区治理体系和治理能力现代化，有助于“有效治理”。一方面，我们将在继续实施中构建普惠金融村和网格服务的“一站式服务平台”，使服务能够触及到社区的每一个家庭和角落，并充分融入到社区治理体系的重构过程中，使服务站成为社区治理体系的一部分；另一方面，创新农村信用评级体系，建立以经济指标为基础，以政治、党建、社会、文化、生态、家庭文明为补充的多维评价体系，激励农民参与集体建设，深化村民自治实践；引导农民尊重正义、信守承诺，提高农村德治水平；开展失信联合惩罚，引导农民学习守法，增强法治观念，促进农村自治、德治和法治的有机统一，促进城乡社区治理体系和治理能力的现代化，夯实基层基础，帮助农村“有效治理”。

第五，普惠金融发展金融扶贫，将金融扶贫与金融普惠有效结合，帮助“过上富裕生活”。普惠金融注重政策协调，对不同层次的人进行梳理和分类，在达到一定水平后，新的金融产品和服务将承担与之准确关联的合适的产品和服务，让贫困户、贫困户和非贫困户都能享受到适合自身发展和生产需要的金融产品，确保农民脱贫后能够致富奔小康，准确地打好扶贫攻坚战，帮助农村“过上富裕生活”。

兰考测验也为上述观点提供了充分的实践验证。自2016年底以来，兰考县普惠金融改革试验区探索形成了以数字普惠金融平台为核心，以金融服务体系、普惠信贷体系、信贷信息体系和风险防控体系为基本内容的“一个平台、四个体系”，配套政策体系建设在银行、证券、保险等各方的共同努力下不断完善，初步探索出普惠金融登陆试验区的有效途径，金融服务覆盖面、可用性和满意度明显提高。兰考县农村振兴取得丰硕成果，工业发达、生态适宜、乡风文明、治理有效、生活富裕的美丽农村正在快速建设。

普惠金融“兰考模式”的相关做法在河南省栾川、卢氏、益阳、淅川、确山等市县得到了推广和推广，并取得了良好的效果。普惠金融的兰考模式有力地证明了农村振兴战略的实施必须依靠普惠金融，并取得丰硕的实践成果。(照片辛克)