商业保险能否担起养老保障重任？

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近日，中国保险监督管理委员会(保监会)决定将老年住房反向抵押贷款保险(以下简称“老年住房”)延伸至全国。

自今年年初以来，商业保险一直在加速提供养老服务。除了将“户对户养老”扩大到全国以外，5月1日，经过十年的探索，个人所得税递延养老保险突破了诸多障碍，最终开始在上海、福建省(包括厦门市)和苏州工业园区试点。

虽然“逐户养老”试点已经销售了四年，但只有一家保险公司的产品在销售，只有100户家庭投保；虽然6月底公布的《个人所得税法修正案(草案)》将个税起征点从3500元/月提高到5000元/月(60000元/年)，但个税递延养老保险规模并不大。这个群体再次萎缩，但面对各种困难，商业保险仍然增加了对提供老年护理的投资。显然，它想从当前的养老困境中找到一条甚至更多的道路来实现人的“老”

目前养老的困境是什么？不久前，在网上发布的哈尔滨市延迟支付养老金的通知引起了公众的关注。根据通知，由于工作安排，2018年7月的养老金延期发放，并表示，“此解释不能发布。如果存款人征求意见，请口头说明。”。随后，有关方面声称该事件是哈尔滨市社会保障局工作中的一个错误，并发送了错误的信息，现已得到纠正。目前，当地养老金已经正常发放。

人力资源和社会保障部的最新数据显示，截至2017年底，全国企业职工基本养老保险参保人数为3.53亿，其中在职参保人数为2.58亿，退休人员为9454万，总抚养比为2.73: 1。换句话说，2.73名在职员工支持一名退休人员。随着中国城市化、就业多元化和人口老龄化的加快，不同地区之间的抚养比差距加大，省与省之间的资金失衡日益严重。例如，抚养比率最高的广东省超过8:1；而黑龙江省的最低值小于1.3∶1。面对贫富差距，国务院近日发布了《关于建立企业职工基本养老保险基金中央调剂制度的通知》。自7月1日起，养老保险基金的中央调节系统已经建立，中国的养老保险制度正式进入了“富省”扶“穷省”的时代。

“富裕省份”能帮助“贫困省份”持续多久？根据人力资源和社会保障部的另一项数据，尽管中国企业养老保险基金的累计余额在增加，但应付月数却在减少。2012年，企业养老保险基金累计余额为2.3万亿元，2017年增加到4.12万亿元，但应付月数从2012年的19.7个月减少到2017年的17.3个月。

显然，基本养老保险作为底线，只是普通人养老工具中的“最低配置”。如果想“更高的配置”，普通人的养老工具箱不能只有基本养老保险。

根据第十九次全国代表大会的报告，要按照“打底线、编密网、建机制”的要求，全面建设覆盖全民、统筹城乡、权责明确、保障适度、可持续的社会保障体系。那么，谁来“画底线”，谁来“织密网”？相关专家指出，“底线”是指社会保障的定位；商业保险的参与是“编织密网”不可或缺的；“构建机制”是指建立社会保障与商业保险的互动机制，并建立覆盖两者的顶层设计；“多层次”是指商业保险参与整个社会保障体系的必然趋势和要求。

目前，商业保险正在加速养老的供给，这是为这种“必然要求”和“必然趋势”做准备，从而丰富普通人的养老工具箱，让不同群体的人找到自己的养老工具。只有这样，才能进一步深化商业养老保险供给面的结构改革，满足老年人差异化、多元化养老保障的需求，完成国家对商业养老保险的任务:到2020年，商业养老保险将成为个人和家庭商业养老保险计划的主要承担者，成为企业发起的商业养老保险计划的重要提供者。 积极参与社会养老保险市场化运作，是养老服务业健康发展的有力推动者，是金融安全和经济增长的稳定支撑者。