“移动优先”： 银行业金融科技转型关键词

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我们的记者赵萌

随着2018年上市银行中期业绩的披露，银行金融技术改造半年度考核结果发布。“一些银行仍在谈论空的词汇和陈词滥调，并一个接一个地谈论大数据、云计算、人工智能、区块链和其他科技词汇，但一些银行已经能够‘展示’数据，例如，app的活跃用户数量、服务场景的扩展、it投资额、专利数量，以及金融技术项目的登陆。苏宁金融研究所黄金互助中心主任薛洪言说。

英国《金融时报》记者发现，“互联网金融”只出现在工行的中期报告中，而其他三家银行都提到了“金融技术”。此外，今年上半年，银行业金融技术转型体现出以下特点:“移动优先”战略正在流行；金融技术变革的主战场在零售业；扩展场景以增强客户体验，并更加依赖金融技术。

“移动优先”战略很受欢迎

通过对中期报告数据的梳理，英国《金融时报》记者发现，“移动第一”战略已经成为许多银行金融技术转型的主要出发点，中期报告中也触及了很多。

在中期报告中，招商银行明确提出“业务模式要从卡操作向应用操作转变”，即通过加强应用操作、注重客户体验、注重核心场景，来提升客户活动。报告期内，招商银行应用和口袋人生应用每月活跃用户数达到5381.99万(删除重复用户)，招商银行应用理财投资和销售的数量和金额分别占全行的75.48%和55.29%，通过口袋人生应用渠道成功处理的消费金融交易比例占消费金融交易总额的48.81%。

中国建设银行将把手机银行从传统的交易渠道转变为“手机银行”。数据显示，截至6月底，建行个人手机银行用户达到2.87亿，比上年末增长7.90%；微信银行关注用户8141万，比去年年底增长12.89%，其中绑定账户5690万，比去年年底增长14.79%。

据报道，今年上半年，农业银行在“金融科技+”的带动下，以棕榈滩银行为核心，坚定不移地实施“移动第一”战略，建立了开放、整合、个性化的网上综合零售金融服务平台。数据显示，截至2018年6月底，个人手持银行客户数量达到2.26亿，产品覆盖率达到92%，手持银行交易额达到22.62万亿元。

具体而言，以智能为核心的新一代手持银行打造了“智能转账”、“智能投资”、“智能互动”、“智能助理”、“智能旅行”和“智能安全”六大亮点，推出了智能投资、月账单、资产查看、语音导航、人脸识别和免签账户等功能。

值得一提的是，报告期内交通银行手机银行注册数量、交易数量和交易金额均大幅增长。数据显示，注册手机银行客户数量、手机银行交易量和交易金额分别比去年年底增长10.62%、19.33%和35.49%。

此外，上半年中国银行手机银行交易额同比增长72.7%，手机银行功能进一步完善，提供签证通票、外币现金预定、校园消费贷款、国家助学贷款、智能投资顾问、数字信用卡等服务。新版手机银行已经覆盖了大约200种金融服务。

零售业务更加依赖金融技术

零售业务是银行业金融技术变革的主战场。从贷款结构来看，截至2018年6月底，银行业个人贷款余额为44.12万亿元，占34.29%，保持持续改善的趋势。就单个银行而言，零售业务已经开始取代公司业务，成为利润的主要来源。例如，今年上半年，招商银行零售业务税前利润占所有业务税前利润的57.25%，同比增长0.26个百分点；平安银行零售金融业务收入占比51.2%，同比增长10.9个百分点。

金融技术对提高零售企业的利润贡献很大。例如，中国农业银行明确以“金融技术+”为引擎，加强新技术、新理念、新模式与零售业务的深度融合，全面启动新时期零售业务转型。截至2018年6月底，农行个人客户账户规模在同业中排名第一。

然而，交通银行利用金融技术为财富管理注入了新的活力和内涵。首创定量金融业务评估系统和智能产品推荐系统，打造移动银行“沃德理财顾问”，为客户提供“资产诊断、配置建议、产品推荐、一键式购买”一站式服务和包容、专业、个性化的理财整体解决方案。值得一提的是，今年上半年交通银行个人信用卡业务的优势进一步凸显。截至报告期末，我行境内银行注册信用卡(含准信用卡)数量达到6883万张，比上年末净增640万张；上半年，信用卡累计消费14659.54亿元，同比增长43.79%。

当然，在上半年，银行业整体盈利能力的提高与成本压力的下降是分不开的。数据显示，今年上半年，商业银行的成本收入比为27.42%，比2017年下降了4.16个百分点。然而，值得注意的是，在严格控制成本的背景下，上市银行不遗余力地投资金融技术。

扩展场景以增强客户体验

在服务渠道转型中，“移动优先”和“情景拓展”几乎成为所有银行的转型目标。一方面，推进手机银行建设，实现线上线下渠道的整合与发展；另一方面，推进金融场景生态化建设，深化支付结算、信贷融资、财富管理等金融服务与生活支付、内容服务等场景的融合，提升用户粘性和产品转化率。

事实上，银行努力拓展金融服务场景的立足点是提升客户体验。招商银行在年中报告中提出:“以创造最佳客户体验为目标，以客户为中心，以‘客户之旅’为起点，利用金融技术，通过端到端打造以客户为中心的服务体系。”

特别值得一提的是，上半年，上海浦东发展银行不断加快数字创新布局步伐，率先推出api银行，成为业内无边界开放银行，实现了以客户为中心、面向情景、无边界的银行服务接触延伸，构建了新的金融生态场景。此外，我行推出了国内首个智能柜台，围绕用户对网络服务“功能、效率、体验、核心、质量”的五大核心要求，发布了智能柜台5c标准，引领银行网点转型进入新的数字化时代。

据报道，今年上半年，工行的网上客户超过700万。截至6月底，该行拥有3亿互联网金融客户。上半年，网上金融交易额约为340万亿元，占全行业务量的98%。据该行相关负责人介绍，这主要是由于智能银行应用场景建设出现新突破。目前，工行已经创建了900多个不同类型的场景，涵盖了人们生活的主要领域，如生活、消费、旅游、金融投资和公共服务等。

兴业银行通过开放其银行服务应用编程接口，启动了微创新，成为“银行端”和“场景端”的连接者。上半年，本行共引进情景侧客户167，500户，实现各类创新产品交易55，696，100笔。